TOUT SAVOIR SUR...LE PERP
Le Plan d'Épargne Retraite Populaire
Le Plan d'Épargne Retraite Populaire permet de préparer sereinement votre sortie du monde professionnel. Il s'insrit dans une stratégie retraite globale que vous devez mettre en place le plus tôt possible.
LE PRINCIPE DU PERP
Le Perp est un produit d'épargne à long terme permettant d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire.
Les versements sur le PERP peuvent être programmés ou libres, sans conditions de montant. L'épargne versée est, en principe, bloquée jusqu'à l'âge de la retraite.
Le capital constitué est reversé sous forme d'une rente viagère. Il peut également être reversé sous forme de capital, à hauteur de 20 %.
4 CONSEILS POUR PRÉPARER VOTRE RETRAITE
1
Mettre en place votre stratégie retraite dès 40 ans
Vous devez profiter des vos revenus professionnels pour vous constituer un capital tout en consentant un effort d'épargne modéré. Il faut compter une vingtaine d'années pour se constituer un capital confortable. Il est donc indispensable de mettre en place une stratégie retraite à partir de 40 ans. Plus vous anticipez, plus votre capital sera conséquent ; vous pourrez alors aborder votre retraite avec sérénité.
2
Souscrire un contrat d'assurance-vie
L'assurance-vie est le contrat d'épargne à long terme par excellence. Il doit être mis au coeur de votre stratégie retraite. Les primes que vos versez au fil des ans sont capitalisées en fonctions des gains réalisés. Votre épargne reste disponible et vous disposez d'un large choix de supports financiers pour investir. Le cadre fiscal est avantageux : les plus-values sont exonérées d'impôts (sous conditions) et vous bénéficiez d'un abattement sur les droits de succession de 152 500 euros par bénéficiaire désigné.
3
Investir dans l'immobilier locatif
L'investissement immobilier permet de générer des revenus complémentaires lors de votre retraite. L'achat d'un bien locatif se fait principalement par le biais d'un emprunt bancaire. En réalisant un tel investissement à l'âge de 40-45 ans, vous bénéficierez de conditions de crédit intéressantes et aurez fini de rembourser les mensualités vers 60-65 ans, les loyers compléteront alors votre retraite.
4
Choisir le bon placement retraite
Vous pourrez compléter votre retraite grâce à des placements financiers (PERP, Prefon et Madelin). Vous devez toutefois vous assurez que ces placements correspondent bien à vos objectifs. Veillez également à sélectionner les meilleurs produits grâce aux conseils de votre CGPI. Les placements retraite sont attracifs fiscalement (ils offrent une déduction fiscale à l'entrée), en contrepartie votre épargne est bloquée jusqu'à l'âge de la retraite.
LA FISCALITÉ DU PERP
Les sommes versées sur votre PERP sont déductibles des revenus, pour chaque membre du foyer fiscal, dans la limite d'un plafond global.
A titre d'exemple, pour les versements effectués en 2013, le plafond global est égal au plus élevé des deux montants suivants :
-
10% des revenus professionnels perçus en 2012, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec une déduction d'un montant de 29 098 € maximum ;
-
ou 3 637 € si ce montant est plus élevé que le précédent.
LES CRITÈRES DE SÉLECTION D'UN PERP
Les performances du fonds en euros
Vous devez privilégier les PERP disposant d'un fonds en euros performant. Bien que nous vous conseillons de diviersifier les supports au sein de votre PERP, le fonds en euros demeure incontournable.
Des frais compétitifs
Tous les contrats PERP donnent lieu aux paiements de frais. Toutefois, certains prélèvent peu de frais sur les versements et facturent des frais de gestion moins importants. Les frais sont à prendre en considération car ils viennent diminuer la performance.
Le nombre de fonds proposés
Une offre de fonds complète vous permettra de mieux diversifier vos avoirs au sein du PERP. La diversification est bien souvent la condition sine qua non à la réalisation de bonnes performances. Privilégiez les PERP offrant entre 70 et 100 fonds.
Faites un bilan retraite avec votre CGPI
Avant toute prise de décision d'investissements, faites un bilan avec votre conseiller en gestion de patrimoine, vous pourrez ainsi sélectionner les produits correspondant à vos besoins.
LES CAS DE DÉBLOCAGES D'UN PERP
Les sommes versées sur un PERP sont en principe bloquées jusqu'à l'âge de la retraite. Il existe toutefois des cas exceptionnels permettant de récupérer de façon anticipée votre épargne :
-
surendettement ;
-
cessation d'activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire ;
-
expiration des droits aux allocations chômage ;
-
invalidité ;
-
décès du conjoint ou du partenaire de Pacs.
Comparaison PERP Banque / PERP CGPI
Frais arrérage
Frais de gestion Fonds euros / UC
Nbre
fonds
Fonds euros
2015
Frais
transfert*
PERP BANQUE
Crédit Agricole - Plan Vert Vitalité
Société Générale - PERP Épicéa
2,20%
89
25
0,70% / 0,95%
0,96% / 0,96%
0%
1%
Aucun
Aucun
2,10%
3%
5%
18
0,90% / 0,90%
1,90%
Banque Populaire - PERP BP
PERP CGPI
Aucun
1%**
3%
1% / 1%
0,70% / 0,80%
199
90
2,53%
2,20%
AGEAS - Gaipare ZEN
ORADÉA - PERP Lignage
Aucun
*Les frais de transfert sont nuls à partir de la onzième année.
**Facturés seulement les cinq premières années, avec un montant maximal de 75 euros.